Классификация обязательного страхования Российской Федерации
1. Страхование интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением
Условно в эту группу относят Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 "О медицинском страховании граждан в РФ" . В соответствии с его ст. 1 медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья; цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Четко определено, что обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, которые соответствуют программам обязательного медицинского страхования.
Согласно ст. 4 Закона РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования, что соответствует второму варианту построения отношений по п. 2 ст. 969 ГК. Социальный характер отражен даже в названии Федерального закона от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" . Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает: обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска; возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию; обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний (п. 1 ст. 1 Федерального закона от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ).
Особого внимания заслуживают следующие моменты:
-
четкое определение объекта страхования (что не всегда выдерживается даже в ГК и ФЗ) - имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания;
-
трехсторонний характер отношений;
-
совпадение в одном лице страхователя и работодателя;
-
особый правовой статус страховщика - это Фонд социального страхования Российской Федерации.
Этот Закон демонстрирует отсутствие жесткой грани в вопросах страхования между гражданским и трудовым законодательством, их тесную взаимосвязь.
В то же время необходимо учитывать специфику обязательного социального страхования, которое законодатель рассматривает как часть государственной системы социальной защиты населения. Она характеризуется осуществляемым в соответствии с Федеральным законом страхованием работающих граждан от возможного изменения материального и социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам. Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством РФ, иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством РФ социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию.
Несколько отличаются от гражданско-правовых принципы осуществления обязательного социального страхования, основными из которых являются:
-
устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования, обеспечиваемая на основе эквивалентности страхового обеспечения средствам обязательного социального страхования;
-
всеобщий обязательный характер социального страхования;
-
доступность для застрахованных лиц реализации своих социальных гарантий;
-
государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательств по обязательному социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика;
-
государственное регулирование системы обязательного социального страхования;
-
паритетность участия представителей субъектов обязательного социального страхования в органах управления системы обязательного социального страхования;
-
обязательность уплаты страхователями страховых взносов и налогов; ответственность за целевое использование средств обязательного социального страхования;
-
обеспечение надзора и общественного контроля; автономность финансовой системы обязательного социального страхования. Средства обязательного социального страхования являются федеральной государственной собственностью.
Примечательно, что в системе обязательного социального страхования не допускается посредническая деятельность.
Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ четко определяет виды социальных страховых рисков (ст. 7) и страхового обеспечения. Видами социальных страховых рисков являются:
-
необходимость получения медицинской помощи;
-
временная нетрудоспособность;
-
трудовое увечье и профессиональное заболевание;
-
материнство;
-
инвалидность;
-
наступление старости;
-
потеря кормильца;
-
признание безработным;
-
смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.
